Поводов для обсуждения ситуации с ОСАГО накопилось сразу много: осеннее повышение базовых тарифов, его первые результаты, ожидаемое новое удорожание полисов ОСАГО в апреле, резкое падение курса рубля. И конечно, постановление Пленума Верховного Суда, вышедшее в самом конце января и разъясняющее порядок применения законодательных норм в сфере ОСАГО.
Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 29 января 2015 г. № 2 «О применении судами законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», о котором идёт речь – многостраничный документ, дающий, как в нём сказано, разъяснения «в целях обеспечения единства практики применения судами законодательства» в области ОСАГО. Необходимость этих разъяснений во многом была обусловлена внесением значительных изменений в Закон об ОСАГО, нормы Гражданского Кодекса РФ и другие документы.
О некоторых положениях постановления рассказали участники круглого стола: Михаил Порватов, начальник Управления методологии страхования РСА; Леонид Ольшанский, вице-председатель Движения автомобилистов России; Андрей Игранов, представитель Российского автомобильного товарищества. В целом все они сошлись на том, что выход постановления – явление положительное, поскольку оно поможет систематизировать практику применения законодательства в этой области.
В частности, в постановлении сказано, что всеми экспертами причинённый ущерб должен рассчитываться в соответствии с единой методикой. Причём возмещению подлежат и расходы, которые обусловлены наступлением страхового случая и необходимы для реализации потерпевшим права на получение возмещения. К их числу отнесены расходы на эвакуацию транспортного средства с места ДТП и на его хранение. Подобные расходы должны оплачиваться страховщиком в пределах соответствующих максимальных сумм страхового возмещения, закрепленных в Законе об ОСАГО.
В документе отмечено, что замена страховой выплаты на восстановительный ремонт допускается по выбору потерпевшего, только если вред, причинённый транспортному средству, не повлёк его полной гибели.
К ущербу, возникшему из-за ДТП, наряду со стоимостью запчастей и ремонта теперь относится также утрата автомобилем товарной стоимости. Причём в постановлении разъясняется, что утрата товарной стоимости (УТС) должна возмещаться и в том случае, если потерпевший выбирает вместо денежной выплаты направление на ремонт.
Помимо прочего, в постановлении рассмотрены отдельные моменты, связанные с проведением ремонта. Например, в случае, если станция технического обслуживания не приступает своевременно к выполнению ремонта или выполняет его настолько медленно, что окончание ремонта к сроку становится явно невозможным, потерпевший вправе изменить способ возмещения вреда и потребовать выплату страхового возмещения в размере, необходимом для устранения недостатков и завершения восстановительного ремонта. Потерпевший также вправе предъявить к страховой организации, выдавшей направление на восстановительный ремонт, требования об устранении скрытых недостатков, выявленных им после получения отремонтированного транспортного средства.
Пятидесятипроцентный штраф за несвоевременную выплату возмещения подлежит взысканию со страховой компании, но это касается не всей суммы, а только той её части, которая не была выплачена вовремя.
Понятно, что такие новшества, как компенсация УТС и эвакуация разбитой машины за счёт страховой компании должны увеличить расходы страховых компаний. Этому же будет способствовать повышение лимита выплат за ущерб жизни и здоровью с 1 апреля со 160 до 500 тысяч рублей:
– По нашим расчётам, даже если не учитывать изменения в макроэкономике, включая падение курса рубля, весной из-за этих изменений тарифы надо увеличить на 56,7 %, причём только из-за увеличения лимитов по жизни и здоровью – на 24,2 % – сообщил Евгений Яненко, генеральный директор Международной актуарной компании. – Если присовокупить сюда изменение курса валют, тарифы по ОСАГО необходимо будет увеличить практически в два раза!
– Убыточность по ОСАГО с учётом судебных расходов в 2014 году уже достигла 102 %, и при сохранении текущих тарифов составит 105 % в 2015 году, – рассказала Наталья Данзурун, заместитель директора по страховым рейтингам рейтингового агентства «Эксперт РА», добавив, что рост выплат по ОСАГО всё более опережает рост взносов. В то же время, по её словам, в конце 2014 года в связи с повышением тарифов ситуация на рынке ОСАГО успела относительно стабилизироваться: проблем с приобретением полиса, которые имели место в отдельных регионах, стало заметно меньше. Но сейчас эти проблемы могут вернуться.
– На сегодняшний день тариф недооценён: то увеличение тарифов, которое было в октябре 2014 года, не сняло напряжённость, которая есть более чем в тридцати субъектах РФ, где ОСАГО убыточно и есть проблемы с возможностью заключения договоров ОСАГО. Мы надеемся, что все имеющиеся недооценки тарифов будут учтены при их повышении в апреле этого года, – сказал Михаил Порватов.
Пожалуй, ничего принципиально нового во всех этих заявлениях не было: всё понимают, что весной полисы ОСАГО наверняка снова подорожают. Вопрос в том, насколько. К сожалению, достаточно определённого прогноза на этот счёт никто из участников круглого стола так и не дал.
В ходе мероприятия был задан такой вопрос. Стоимость ремонта рассчитывается теперь по единой методике. Указанные в справочниках величины по закону могут быть изменены не чаще, чем один раз в полгода. То есть цены, по которым рассчитывается стоимость ремонта, пусть временно, но зафиксированы. Как же тогда подорожание всего и вся (в рублях) может сказаться на убыточности ОСАГО для страховых компаний? Евгений Яненко ответил: важно, чтобы тарифы ОСАГО менялись согласованно с этими изменениями цен в справочниках.
Ну а как быть, если тот, кто понёс ущерб, требует его возмещения не деньгами, а натурой, то есть ремонтом? Ведь с резким падением рубля в декабре реальные цены на запчасти, выраженные в рублях, уже сильно выросли. А в справочниках, утверждённых ещё осенью, это, естественно, никак отражено не было. Кто же будет платить разницу между реальной текущей ценой запчастей и справочными величинами, которые способны в любой момент отстать от жизни?
– Конечно, эту разницу приходится оплачивать страховым компаниям – больше некому. И это происходит уже сейчас. Эта переплата, вызванная нынешним повышением стоимости запчастей в рублях, как раз и была учтена в той величине, которую я назвал сегодня: чтобы убыточность ОСАГО для страховых компаний не превысила критический уровень, в апреле следовало бы повысить стоимость полисов на 100 %, то есть вдвое. Такое повышение рассчитано нами на основе предположения, что курс останется на уровне примерно 65 рублей за доллар. Естественно, если рубль упадёт ещё, то и такого повышения стоимости полисов может не хватить для того, чтобы ОСАГО осталось для страховых компаний выгодным.
– Неужели полисы и впрямь подорожают весной сразу вдвое?
– Не думаю. Законодатели учитывают не только уровень убыточности ОСАГО для страховых компаний, но и другие факторы – социальные, политические. Мне кажется более вероятным, что повышение скорее будет сравнимо с тем, что было осенью – скажем, опять примерно на треть. Конечно, если это так и будет, то, скорее всего, произойдёт дальнейший рост убыточности ОСАГО для страховых компаний, что может отразиться на качестве их работы в этой области. Впрочем, учтите, что всё это лишь предположения.
– В ноябре 2014 года рейтинговое агентство «Эксперт РА» представило исследование, в котором были указаны конкретные рекомендации по корректировке региональных коэффициентов, применяемых для расчёта стоимости полисов ОСАГО – для каждого региона РФ. Рассчитаны они были исходя из того, что убыточность ОСАГО для страховых компаний не должна превышать 95-100 %, чтобы добросовестные страховые компании не уходили с этого рынка. Например, для Москвы коэффициент предлагалось оставить примерно прежним, в рамках 2,0-2,2. Для Камчатского края, отличающегося большой убыточностью ОСАГО, предлагалось увеличить коэффициент с нынешней величины 0,8-1,1 до 2,7-2,9; для Амурской области – с 0,9-1,4 до 3,0-3,2 и т.д. Как вы думаете, насколько прислушаются законодатели к подобным рекомендациям? Следует ли ожидать, что весной региональные коэффициенты действительно повысятся примерно в тех пропорциях, в которых советуют это сделать авторы подобных исследований?
– Для того, чтобы рассуждать о том, на какую величину в том или ином регионе целесообразно изменить коэффициент, необходимо иметь перед глазами полную картину. Во-первых, надо знать, насколько изменится базовый тариф. Далее, в разных регионах причины высокой убыточности ОСАГО могут быть неодинаковыми. Допустим, анализ показывает, что в каком-то регионе росту убыточности способствует большое число аварий, совершаемых по вине молодых водителей. Но весной и так планируют повысить общие для всей страны коэффициенты за небольшой стаж и возраст. Если их действительно повысят (и опять же, смотря в какой степени), коэффициент для данного региона можно будет увеличить не столь сильно. Наоборот, если в другом регионе большой убыточности способствует большое количество ДТП по вине водителей мощных автомобилей, там повышение коэффициента за стаж проблемы не решит, и придётся повышать региональный коэффициент более значительно. Вообще, если вы помните, когда только начал действовать закон об ОСАГО, регионы были объединены в большие группы с одинаковыми коэффициентами. Но затем коэффициенты для отдельных регионов стали корректироваться индивидуально. Это логично: правильный подбор региональных коэффициентов может помочь настроить систему более гибко. Так что, скорее всего, весной они действительно будут для многих регионов опять изменены.
– В последнее время много говорят о высокой убыточности ОСАГО для страховых компаний и том, что она угрожает всей сложившейся системе страхования автогражданской ответственности. При этом по умолчанию речь идёт обычно об ОСАГО для владельцев легковых автомобилей. А как отличается ситуация с убыточностью этого вида страхования применительно к коммерческому транспорту?
– Начнём с того, что у нас нет точных данных о степени убыточности ОСАГО отдельно по разным типам транспортных средств. В имеющихся исследованиях на эту тему нет такой разбивки. Тем не менее, кое-что сказать можно. Коммерческий транспорт, как правило, эксплуатируется гораздо более интенсивно, чем легковые автомобили, принадлежащие частным лицам. Больше пробег – больше вероятность попасть в ДТП, значит, больше должна быть и убыточность ОСАГО. В случае с общественным пассажирским транспортом, особенно городским, это подтверждается: страховые компании жалуются на очень высокую убыточность ОСАГО для автобусов. Тут дело, конечно, не только в пробеге, но и в том, что приходится иметь дело с большим количеством пассажиров, частыми остановками, постоянной ездой в плотном потоке и сложных условиях города. Похоже, тариф ОСАГО для автобусов изначально был сильно недооценён.
А вот в отношении грузовиков это не подтверждается. Хотя пробеги у них тоже немаленькие, едут они обычно в обход городов. Вероятно, сказывается и в среднем более высокий профессионализм водителей грузовиков (по сравнению с водителями легковых автомобилей). Как бы там ни было, ОСАГО для грузовиков лишь чуть более убыточно, чем для легковых автомобилей. Так что владельцем грузовых автомобилей, видимо, пока не следует опасаться того, что стоимость полисов ОСАГО значительно увеличат персонально для них. Интенсивность эксплуатации коммерческого транспорта можно было бы учитывать в стоимости полиса, если бы при расчёте ОСАГО ввели специальный коэффициент, зависящий от годового пробега автомобиля. Но реальный пробег трудно надёжно контролировать, так что пока введение такого коэффициента я бы отнёс к числу маловероятных, футуристических сценариев, – заключил эксперт.
|
